A rentabilidade dos bancos caiu 6% no primeiro semestre deste ano, em rela\u00e7\u00e3o ao mesmo per\u00edodo de 2022. O lucro l\u00edquido do sistema nos \u00faltimos 12 meses encerrados em junho foi R$ 134,4 bilh\u00f5es. Apesar disso, segundo o Banco Central, o sistema banc\u00e1rio permanece rent\u00e1vel e com perspectivas positivas nos pr\u00f3ximos meses.<\/p>\n\n\n\n
\u201cO recuo da rentabilidade refletiu o aumento de despesas com provis\u00f5es [reserva sobre riscos de cr\u00e9dito], despesas de capta\u00e7\u00e3o [o quanto \u00e9 pago pela oferta do cr\u00e9dito] e custos administrativos\u201d, explicou a autarquia. As informa\u00e7\u00f5es s\u00e3o do Relat\u00f3rio de Estabilidade Financeira do BC, referente ao primeiro semestre de 2023, que foi divulgado hoje (9).<\/p>\n\n\n\n
De acordo com o documento, a perspectiva para os pr\u00f3ximos trimestres \u00e9 de um cen\u00e1rio mais positivo para a rentabilidade das institui\u00e7\u00f5es financeiras. \u201cA melhora na qualidade das novas concess\u00f5es e a redu\u00e7\u00e3o das estimativas de perdas nas carteiras de cr\u00e9dito indicam menores press\u00f5es via provis\u00f5es\u201d, diz.<\/p>\n\n\n\n
O ciclo gradual de flexibiliza\u00e7\u00e3o monet\u00e1ria (queda dos juros b\u00e1sicos) tamb\u00e9m \u00e9 favor\u00e1vel, pois reduzir\u00e1 as despesas de capta\u00e7\u00e3o dos bancos, ao mesmo tempo em que o estoque de cr\u00e9dito permanecer\u00e1 com propor\u00e7\u00e3o ainda relevante de concess\u00f5es recentes a taxas mais altas. \u201cAl\u00e9m disso, o novo ciclo tende a aumentar a demanda por cr\u00e9dito e outros servi\u00e7os banc\u00e1rios, al\u00e9m de reduzir a press\u00e3o sobre a capacidade de pagamento de fam\u00edlias e empresas\u201d, explicou o BC.<\/p>\n\n\n\n
Em setembro, pelo quarto m\u00eas seguido, a taxa m\u00e9dia de juros das concess\u00f5es de cr\u00e9dito teve queda, desacelerando em 12 meses. O comportamento dos juros banc\u00e1rios ocorre em um momento em que a taxa b\u00e1sica de juros da economia, a Selic, tamb\u00e9m vem sendo reduzida. A Selic \u00e9 o principal instrumento do BC para controlar a infla\u00e7\u00e3o e est\u00e1 em 12,25% ao ano.<\/p>\n\n\n\n
At\u00e9 o fim do ano, a previs\u00e3o dos analistas \u00e9 que a Selic caia para 11,75%. Com isso, a taxa de capta\u00e7\u00e3o dos bancos vem recuando.<\/p>\n\n\n\n
A eleva\u00e7\u00e3o da taxa b\u00e1sica ajuda a controlar a infla\u00e7\u00e3o porque causa de reflexos nos pre\u00e7os, j\u00e1 que juros mais altos encarecem o cr\u00e9dito e estimulam a poupan\u00e7a, contendo a demanda aquecida. Quando o Copom diminui a Selic, a tend\u00eancia \u00e9 que o cr\u00e9dito fique mais barato, com incentivo \u00e0 produ\u00e7\u00e3o e ao consumo, reduzindo o controle sobre a infla\u00e7\u00e3o e estimulando a atividade econ\u00f4mica.<\/p>\n\n\n\n
Cart\u00e3o de cr\u00e9dito
De acordo com o relat\u00f3rio divulgado hoje, apesar das expectativas positivas de rentabilidade, a discuss\u00e3o sobre o limite de juros cobrados na modalidade cart\u00e3o de cr\u00e9dito rotativo requer aten\u00e7\u00e3o. O cr\u00e9dito rotativo \u00e9 aquele tomado pelo consumidor quando paga menos que o valor integral da fatura do cart\u00e3o e dura 30 dias.<\/p>\n\n\n\n
A modalidade \u00e9 uma das mais altas do mercado. Em outubro, o presidente Luiz In\u00e1cio Lula da Silva sancionou lei que limita os juros do cr\u00e9dito rotativo.<\/p>\n\n\n\n
A legisla\u00e7\u00e3o define que as empresas emissoras de cart\u00e3o t\u00eam 90 dias para encaminhar ao Conselho Monet\u00e1rio Nacional (CMN) uma proposta de regulamenta\u00e7\u00e3o com defini\u00e7\u00e3o desse teto.<\/p>\n\n\n\n
Caso contr\u00e1rio, ficou decidido que os juros n\u00e3o poder\u00e3o ser maiores que o valor original da d\u00edvida. Ou seja, juros de 100% e n\u00e3o de mais de 400% ao ano como \u00e9 cobrado atualmente.<\/p>\n\n\n\n
Em declara\u00e7\u00e3o recente, o presidente do BC, Roberto Campo Neto, afirmou que todos precisam ceder para reduzir juros de cart\u00e3o e que o principal problema \u00e9 que o aumento da carteira de cr\u00e9dito vem acompanhado por \u201cuma inadimpl\u00eancia cada vez mais alta e com uma taxa de cada vez mais alta\u201d.<\/p>\n\n\n\n
A Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban) j\u00e1 se manifestou criticando o limite de juros para o rotativo, pois poderia tornar os cart\u00f5es invi\u00e1veis e reduzir a oferta de cr\u00e9dito. A entidade espera encontrar uma solu\u00e7\u00e3o no mercado no prazo previsto pela lei, se aprovada.<\/p>\n\n\n\n
Nas discuss\u00f5es, os bancos afirmam que os juros da modalidade rotativa s\u00e3o altos porque financiam o parcelamento de compras sem juros no cart\u00e3o de cr\u00e9dito, que impacta diretamente no custo de capital, no risco de cr\u00e9dito e na inadimpl\u00eancia. Entretanto, segundo a Febrabran, \u201cn\u00e3o h\u00e1 qualquer pretens\u00e3o de se acabar com as compras parceladas\u201d.<\/p>\n\n\n\n
Segundo Campos Netos, uma poss\u00edvel limita\u00e7\u00e3o ou taxa\u00e7\u00e3o do parcelamento de compras \u00e9 um tema que tamb\u00e9m vai ser discutido no CMN e que j\u00e1 teve \u201cforte resist\u00eancia de v\u00e1rios setores\u201d.<\/p>\n\n\n\n
Desacelera\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito
De acordo com o relat\u00f3rio do BC, no primeiro semestre, o mercado de capitais continuou em expans\u00e3o, apesar da desacelera\u00e7\u00e3o, em especial, nos tr\u00eas primeiros meses do ano, como reflexo do caso Americanas. Em recupera\u00e7\u00e3o judicial desde janeiro, as Lojas Americanas enfrentam uma crise desde a revela\u00e7\u00e3o de \u201cinconsist\u00eancias cont\u00e1beis\u201d de R$ 20 bilh\u00f5es. Posteriormente, o pr\u00f3prio grupo admitiu que os d\u00e9bitos com os credores podem chegar a R$ 43 bilh\u00f5es. Com isso, houve aumento com provis\u00f5es e outras despesas.<\/p>\n\n\n\n
\u201cO aumento da materializa\u00e7\u00e3o de risco e a postura da pol\u00edtica monet\u00e1ria [de manuten\u00e7\u00e3o da Selic em alta por per\u00edodo prolongado] contribu\u00edram para a desacelera\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito banc\u00e1rio tanto para Pessoa Jur\u00eddica [empresas] quanto para Pessoa F\u00edsica [fam\u00edlias]\u201d, diz o documento.<\/p>\n\n\n\n
No caso das empresas, segundo o BC, a carteira banc\u00e1ria cresce a taxas cada vez menores em todos os recortes, com destaque para a redu\u00e7\u00e3o no cr\u00e9dito a grandes empresas. Para essas companhias, o mercado de capitais se mant\u00e9m como fonte relevante de financiamento. No caso das micro, pequenas e m\u00e9dias empresas, h\u00e1 press\u00e3o sobre a capacidade de pagamento. \u201cO elevado endividamento continua se manifestando na materializa\u00e7\u00e3o de risco de cr\u00e9dito\u201d, explicou.<\/p>\n\n\n\n
Em rela\u00e7\u00e3o \u00e0s fam\u00edlias, os crit\u00e9rios de concess\u00e3o de cr\u00e9dito se tornaram mais restritivos e a capacidade de pagamento teve leve piora. \u201cEm compara\u00e7\u00e3o com o segundo semestre de 2022, a renda est\u00e1 mais comprometida com modalidades de maior risco e com taxas de juros mais elevadas, em especial o cart\u00e3o de cr\u00e9dito. A piora na capacidade de pagamento parece estar pr\u00f3xima do fim, especialmente entre as fam\u00edlias nas faixas de menor renda\u201d, diz o relat\u00f3rio.<\/p>\n\n\n\n
O cr\u00e9dito banc\u00e1rio \u00e0s fam\u00edlias desacelerou em especial nas modalidades de maior risco, como cart\u00f5es de cr\u00e9dito e de cr\u00e9dito n\u00e3o consignado. Segundo o BC, o atual ciclo de queda dos juros aliado ao aumento da renda bruta das fam\u00edlias e \u00e0s recomposi\u00e7\u00f5es salariais deve ter impacto positivo sobre a capacidade de pagamento das pessoas f\u00edsicas nos pr\u00f3ximos trimestres.<\/p>\n\n\n\n
Testes de estresse
Em seu relat\u00f3rio, o BC considera que n\u00e3o h\u00e1 risco relevante para a estabilidade financeira. \u201cO Sistema Financeiro Nacional permanece com capitaliza\u00e7\u00e3o e liquidez [capacidade em cumprir com obriga\u00e7\u00f5es monet\u00e1rias e de garantias] confort\u00e1veis e provis\u00f5es adequadas ao n\u00edvel de perdas esperadas. Al\u00e9m disso, os testes de estresse de capital e de liquidez demonstram a robustez do sistema banc\u00e1rio\u201d, diz o documento.<\/p>\n\n\n\n
O relat\u00f3rio do BC apresenta os resultados de diversas an\u00e1lises de risco e dos testes de estresse do sistema banc\u00e1rio. No teste de estresse, o \u00f3rg\u00e3o simula o quanto uma situa\u00e7\u00e3o de severa inadimpl\u00eancia e de corrida aos bancos impacta o cumprimento dos limites regulat\u00f3rios m\u00ednimos pelas institui\u00e7\u00f5es financeiras e quanto a autoridade monet\u00e1ria precisaria aportar ao sistema financeiro.<\/p>\n\n\n\n
Entre esses limites est\u00e3o a manuten\u00e7\u00e3o de uma reserva em caixa para garantir que os bancos paguem todos os clientes que forem sacar dinheiro em momentos de crise. S\u00e3o testados tamb\u00e9m os riscos de cr\u00e9dito, juros, c\u00e2mbio e desvaloriza\u00e7\u00e3o de im\u00f3veis.<\/p>\n\n\n\n
O BC considerou dois cen\u00e1rios, o primeiro de queda na economia mundial, na atividade econ\u00f4mica e no consumo das fam\u00edlias, aumento do desemprego, queda da infla\u00e7\u00e3o e das taxas de juros; e o segundo cen\u00e1rio de um aumento de incerteza na economia, com deteriora\u00e7\u00e3o fiscal, alta do c\u00e2mbio, eleva\u00e7\u00e3o da taxa de juros e press\u00e3o da infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n
Fonte: Agencia Brasil<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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